Что показывает ГЭСВ
ГЭСВ, или годовая эффективная ставка вознаграждения, выражает стоимость займа в процентах годовых. В расчёт идут обязательные платежи по договору и точные даты, когда деньги выдаются и возвращаются.
Показатель нужен для сравнения. Один кредитор называет ставку в день, другой за месяц, третий добавляет обязательный платёж. ГЭСВ приводит всё к одной шкале, и предложения можно поставить рядом.
Дневная ставка, переплата и ГЭСВ
Эти три цифры часто путают, хотя отвечают они на разные вопросы. Для бюджета главная переплата в тенге, для сравнения предложений ГЭСВ. Разберём на займе 50 000 ₸ на 30 дней в «Ғо! До зарплаты».
- Дневная ставка — какой процент от суммы займа начисляется за один день; здесь это 0,2%.
- Переплата — сколько тенге вы отдадите сверх полученной суммы за весь срок; здесь 3 000 ₸.
- ГЭСВ — во что обошлась бы такая цена, если бы займы на тех же условиях брали и возвращали весь год подряд; здесь около 103%.
Почему это не «ставка × 365»
Если умножить 0,2% в день на 365, получится 73%, а ГЭСВ того же займа на 30 дней около 103%. Противоречия нет: ГЭСВ учитывает повторение. Деньги, вернувшиеся с вознаграждением, условно выдаются снова, и в следующий раз вознаграждение начисляется уже на большую сумму.
За год 30-дневный цикл повторяется примерно двенадцать раз, и каждый раз база вырастает на 6% прошлого цикла. Чем короче срок, тем больше циклов помещается в год: та же ставка 0,2% в день на 5 дней даёт ГЭСВ 106,76%, а на 45 дней 101,17%.
Практический вывод простой. Трёхзначная ГЭСВ у займа на месяц не означает, что вы вернёте вдвое больше. За 50 000 ₸ на 30 дней к возврату 53 000 ₸, и реальную цену показывает именно эта сумма в тенге.
ГЭСВ займа с графиком: «Ғо! Частями»
У «Ғо! Частями» ставка 36% годовых, а ГЭСВ около 42,6%. Разница возникает из-за ежемесячных платежей: вознаграждение выплачивается каждый месяц, и ГЭСВ пересчитывает такой порядок в годовую эффективную ставку с учётом дат.
Переплата при этом меньше, чем можно подумать по годовой цифре. За 120 000 ₸ на 4 месяца при выдаче 14.09.2026 вознаграждение составит 8 995,06 ₸, около 7,5% от суммы: долг гасится постепенно, и проценты начисляются только на остаток.
Пределы закона: 179% и 46%
Для микрокредитов на срок до 45 календарных дней и на сумму до 45 МРП ГЭСВ не может быть выше 179%, а ставка вознаграждения должна оставаться ниже 0,3% в день. Оба условия действуют одновременно.
Если заём в эту категорию не укладывается, например выдан на несколько месяцев, как «Ғо! Частями», или на сумму больше 194 625 ₸, для него действует общий предел ГЭСВ микрокредитов МФО: 46%. Высокий предел 179% относится только к коротким небольшим займам.
ГЭСВ продуктов Ақша Ғо! намного ниже этих пределов: 3,71–3,72% у «Ғо! Первый», 101,17–106,76% у «Ғо! До зарплаты» и около 42,6% у «Ғо! Частями». Персональная ГЭСВ указывается в КИД и договоре.
Как пользоваться ГЭСВ на практике
ГЭСВ меняется вместе с условиями: суммой, сроком, обязательными платежами. После продления или изменения условий смотрите новый расчёт, а не цифру из первого договора.
- сравнивайте ГЭСВ у займов с похожим сроком и похожим порядком возврата;
- проверяйте, что в КИД ГЭСВ рассчитана для вашей суммы и даты возврата, а не для абстрактного примера;
- ГЭСВ выше 179% у короткого займа или выше 46% у остальных означает нарушение предела, и об этом стоит спросить кредитора;
- решение принимайте по сумме к возврату: её нужно найти к конкретной дате.